Kredyt na rozpoczęcie działalności - kompendium wiedzy

Na naszym blogu niejednokrotnie poruszaliśmy temat pozyskiwania funduszy na założenie firmy. Do trudniejszych sposobów uzyskania środków na rozpoczęcie działalności możemy wymienić chociażby crowdfunding, Aniołów Biznesu czy fundusze Venture Capital. Z kolei do tych łatwiejszych – oprócz dotacji z urzędu pracy od razu do głowy przychodzi kredyt bankowy. Jakie są ich rodzaje? Jak ubiegać się o jego przyznanie, aby cały proces zakończył się powodzeniem? Wyjaśniamy w tym artykule.

Z artykułu dowiesz się między innymi:
✔ jakie są rodzaje kredytów dla firm;
✔ jakie formalności należy spełnić, ubiegając się o uzyskanie kredytu bankowego;
✔ z jakimi kosztami trzeba się liczyć.

Ważna z punktu widzenia banku jest historia kredytowa firmy, która jest szczegółowo badana w Biurze Informacji Kredytowej. Większość banków jest gotowa przyznać pierwsze finansowanie dopiero po kilku miesiącach prowadzenia działalności. Zazwyczaj jest to okres od 3 do 6 miesięcy, ale niektórzy kredytodawcy nie są skłonni udzielać kredytu firmom, które nie ukończyły jeszcze “roczku”. Jest to bowiem czas, którego bank potrzebuje na sprawdzenie, czy firma będzie w stanie spłacić udzielony kredyt.

Rodzajów kredytów dla firm jest zdecydowanie więcej niż większość osób by się spodziewała. Wyróżniamy bowiem następujące rodzaje kredytów:
• kredyt na start;
• obrotowy;
• inwestycyjny;
• pomostowy;
• hipoteczny;
• technologiczny;
• w rachunku bieżącym;
• konsolidacyjny.

Kredyt dla firmy na start

Co prawda większość kredytów dla firm udzielanych jest dopiero po roku lub dwóch latach działalności (a w skrajnych przypadkach po pół roku), ale nie oznacza to, że kredyty dla młodych przedsiębiorców nie istnieją. Jest nim właśnie kredyt na start.

Wymagany jest przy tym wysokiej jakości biznesplan. Bank nie może przecież opierać swojej decyzji o udzieleniu kredytu na dochodach czy kondycji finansowej firmy, gdyż ona po prostu jeszcze nie istnieje.

Dobrze sporządzony biznesplan powinien udowodnić instytucji finansowej, że firma ma realne szanse na osiągnięcie sukcesu i poradzi sobie na rynku. Tego typu kredyt często łączony jest z wieloma zachętami ulgami ze strony banku. Jedną z nich jest na przykład “darmowy ZUS przez pierwszy rok działalności”, co w praktyce oznacza, że to bank będzie pokrywał koszt składki ZUS firmy.

Kredyt obrotowy

Jest to jeden z najpopularniejszych rodzajów kredytów dla przedsiębiorców. Ma zapewnić pomoc w utrzymaniu płynności finansowej firmy. Środki finansowe uzyskane w ramach kredytu obrotowego można zatem przeznaczyć na:
• spłatę rat kredytów i pożyczek;
• wypłaty dla pracowników;
• zakup towarów i surowców niezbędnych do działalności firmy.

Można go zaciągnąć na różne okresy, na ogół na rok z możliwością przedłużenia, ale także na dłuższe okresy. Zazwyczaj banki wypłacają kredyty tego typu w jednej transzy, ale, można go także wypłacać w ratach.

Im sytuacja firmy jest stabilniejsza i zdrowsza, tym na większy i tańszy kredyt obrotowy może ona liczyć. Nie mają na niego szans (albo na atrakcyjne warunki):;
• początkujący przedsiębiorcy (bo banki wymagają, aby firma istniała już od jakiegoś czasu, najczęściej 12 miesięcy);;
• firmy borykające się z dużymi problemami finansowymi.

Kredyt obrotowy a faktoring

Możliwość zapłaty za fakturę w dłuższym terminie, na przykład trzech miesięcy, może być też sporym zagrożeniem dla jej działalności. Zamrożone pieniądze hamują bowiem rozwój firmy, a nawet prowadzić do jej niewypłacalności. Z pomocą dla firm znajdujących się w takiej sytuacji przychodzi faktoring.

Czym zatem różni się kredyt od faktoringu? Najważniejsze podobieństwa oraz różnice zebraliśmy w poniższej tabeli.

Zarówno kredyt obrotowy, jak i faktoring pozwalają firmie utrzymać płynność finansową. To, z którego oferty skorzystać, jest uzależnione od potrzeb przedsiębiorcy, zdolności kredytowej i spełnienia warunków formalnych dotyczących danego rozwiązania.

Na rynku dostępny jest faktoring od ING Banku Śląskiego. Wszystkie formalności można załatwić w 1 dzień i przez Internet.

Więcej szczegółów pod adresem: https://finansowaniefaktur.pl

Kredyt inwestycyjny

Koszty inwestycji często przekraczają możliwości finansowe firm. Jedynym rozwiązaniem wydaje się wtedy zaciągnięcie kredytu, co okazuje się opłacalne, głównie z uwagi na późniejszy zwrot z inwestycji.

Na co można zaciągnąć kredyt inwestycyjny? Możliwości są niezliczone, może to bowiem być na przykład:
• budowa lub zakup nieruchomości;
• zakup pojazdów lub maszyn;
• zakup papierów wartościowych.

W przypadku wielu banków górna granica kredytu inwestycyjnego nie istnieje lub jest ona bardzo wysoka. Powodzenie w ubieganiu się o udzielenie tego typu kredytu jest w dużej mierze uzależnione od aktualnej kondycji finansowej przedsiębiorstwa oraz potencjalnej dochodowości inwestycji. Często wymagany jest również wkład własny, który może wynosić nawet 30% wartości inwestycji. Konieczne może się również okazać dodatkowe zabezpieczenie kredytu, na przykład poprzez obciążenie nieruchomości firmowej hipoteką.

Kredyt pomostowy

Kredyt pomostowy stosuje się, gdy wnioskowano o unijną dotację do inwestycji, ale jeszcze jej nie otrzymano.

Tego typu kredyt pozwala zatem firmom rozpocząć inwestycję wcześniej lub utrzymać płynność finansową przedsiębiorstwa, jeśli na przykład bez otrzymania dotacji nie jest ono w stanie osiągać odpowiednich dochodów. Dzięki kredytowi pomostowemu można sfinansować całość lub większą część kwoty inwestycji.

Otrzymanie kredytu pomostowego nie jest niestety łatwe – od przedsiębiorcy wymagana jest bowiem często wysoka zdolność kredytowa oraz dobrze napisany biznesplan.

Kredyt hipoteczny

Kredyt hipoteczny to kredyt zabezpieczony hipoteką nałożoną na daną nieruchomość. W razie braku terminowej spłaty zobowiązania pozwala kredytodawcy odzyskać część pożyczonej kwoty.

Kredyty hipoteczne wiążą się z ograniczonym ryzykiem i są udzielane na korzystnych warunkach. Umożliwiają między innymi zakup:
• nieruchomości;
• lokalu przeznaczonego na wynajem;
• działki budowlanej pod zabudowę na działalność gospodarczą.

Za jego pomocą można również modernizować albo remontować nieruchomości

Kredyt technologiczny

Kredyt technologiczny jest specjalnym rodzajem kredytu, przeznaczonym na wdrażanie nowych technologii w firmach z sektora MŚP.

Od kredytu inwestycyjnego odróżnia go możliwość częściowego dofinansowania przez Bank Gospodarstwa Krajowego, dzięki czemu można tanim kosztem wdrożyć nowe technologie w przedsiębiorstwie.

Kredyt w rachunku bieżącym

Kredyt w rachunku bieżącym przypomina w swoim działaniu kredyt odnawialny dla osób fizycznych.

Udzielone w ramach kredytu środki dostępne są jako dodatkowy limit na firmowym koncie bankowym. Wykorzystuje się je dopiero, gdy chce się wykonać przelew lub transakcję, a na koncie nie ma już na to wystarczających środków własnych. Każdy następny przelew lub wpłata środków na konto w pierwszej kolejności wykorzystywany jest na spłatę kredytu, a “zwykły rachunek” jest uzupełniany dopiero po uregulowaniu pożyczonej kwoty.

Tego typu kredyt obowiązuje zazwyczaj przez rok, z możliwością przedłużenia. Odsetki nalicza się tylko od wykorzystanej części limitu. Wysokość tego limitu zależy z kolei od potrzeb i kondycji finansowej firmy.

Jest to ciekawe rozwiązanie dla przedsiębiorcy, które pozwala przygotować się na niespodziewane wydatki. Dzięki takiemu aktywnemu kredytowi w rachunku bieżącym nie ma także potrzeb wnioskowania o nowy kredyt i czekania na rozpatrzenie wniosku. Gotowe do wykorzystania środki są już bowiem dostępne na koncie.

Kredyt konsolidacyjny

Za pomocą kredytu konsolidacyjnego można połączyć kilka swoich zobowiązań finansowych w jedno, o niższej racie niż suma rat skonsolidowanych zobowiązań.

Kredyt konsolidacyjny spłaca się dłużej niż wcześniejsze długi, dzięki czemu możliwe jest zmniejszenie miesięcznej raty. Wpływa to jednak na wzrost całkowitego kosztu kredytu.

Dzięki takiemu rozwiązaniu można znacząco odciążyć miesięczny budżet firmy przy jednoczesnym braku konieczności wykonywania dużej liczby przelewów miesięcznie w celu spłaty zobowiązań.

Banki z reguły wymagają, aby firmy ubiegające się o udzielenie kredytu były w dobrej kondycji finansowej, co jest oczywiście trudne do osiągnięcia przy jednoczesnym zadłużeniu w kilku miejscach. Warto zatem pomyśleć o skonsolidowaniu kredytów jeszcze przed tym, jak dojdzie do opóźnień w spłatach i zmniejszą się dochody, kiedy to problemy finansowe dopiero pojawiają się na horyzoncie.

Ile trwają formalności przy udzielaniu kredytu dla firm?

Wizyta w oddziale banku zazwyczaj nie jest już konieczna. Większość banków oferuje załatwienie wszystkich formalności, w tym złożenie wniosku kredytowego, przez Internet lub telefonicznie.

Na termin rozpatrzenia wniosku ma także stopień skomplikowania produktu oraz liczba wymaganych dokumentów. Na przykład kredyt na start wymaga przedstawienia biznesplanu, który podlega analizie pracowników banku, a to zazwyczaj wydłuża całą procedurę. Z kolei przy udzielaniu kredytu inwestycyjnego ocenie poddawana jest rentowność inwestycji, co również może sprawić, że czas oczekiwania na decyzję banku będzie dłuższy.

Po pozytywnym rozpatrzeniu wniosku kredytowego i wydaniu decyzji przez bank środki uruchamiane są zwykle w ciągu 24 godzin. W przypadku kredytu obrotowego w rachunku bieżącym pojawia się limit w koncie w wysokości określonej w umowie.

Polityka banku w zakresie wyboru terminu płatności raty kredytu są różne. Niektóre instytucje pozwalają wybrać klientowi najwygodniejszy dla niego termin płatności. Większy problem pojawia się natomiast, gdy umowa już trwa. W takiej sytuacji bank może zażądać opłaty za taką zmianę, zwłaszcza, gdy wiąże się to z koniecznością podpisania aneksu do umowy.

Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu dla firm?

Nawet w przypadku kredytu na start konieczna jest rejestracja w CEIDG lub w KRS. Potwierdzenie takiego wpisu jest wydruk ze strony odpowiedniego rejestru, który ma moc zaświadczenia. Niezbędny jest także dowód osobisty osoby, która składa wniosek kredytowy.

W zależności od rodzaju kredytu bank może wymagać przedstawienia:
• wyciągu z konta bankowego;
• zaświadczenia z ZUS o braku zaległości w opłacaniu składek;
• zaświadczenia z urzędu skarbowego o braku zaległości w opłacaniu składek;
• biznesplanu;
• dokumentów finansowych potwierdzających sytuację ekonomiczną oraz finansową firmy.

Liczba dokumentów uzależniona jest także od kwoty, o jaką ubiega się klient. Niższy kredyt to niższe ryzyko dla banku, więc uzyskanie finansowania jest mniej sformalizowane i prostsze.

Koszty kredytów dla firm

Do kosztów kredytu firmowego należy zaliczyć przede wszystkim:
• oprocentowanie, ustalane indywidualnie, określone w skali roku;
• prowizja za rozpatrzenie wniosku (coraz częściej darmowa);
• prowizja za udzielenie kredytu, wynosząca od około 2% do 8% wartości kredytu, ale nie mniej niż określona w umowie kwota;
• prowizja za odnowienie kredytu, wynosząca od 2% do 4% kwoty kredytu;
• prowizja za podwyższenie lub obniżenie limitu w rachunku bieżącym, wynoszące około 2%;
• opłata za aneks do umowy na wniosek klienta, zazwyczaj około 60 złotych;
• zabezpieczenie spłaty kredytu.

Ubezpieczenie kredytu nie jest obowiązkowe, ale zwykle pozwala obniżyć wysokość oprocentowania.

Czym jest i ile wynosi RRSO kredytu dla firm?

Bank nie ma obowiązku obliczenia i podawania do wiadomości przedsiębiorcy wysokości RRSO, gdyż jest ono określane tylko dla kredytów konsumenckich udzielanych osobom fizycznym, a przedsiębiorca takowym nie jest.

Źródło grafiki: https://unsplash.com/photos/kkACMU0GYko