Lokata bankowa należy do najpopularniejszych form inwestowania pieniędzy przez Polaków. Jej popularność spowodowana jest niskim ryzykiem związanym z lokowaniem środków w depozycie. Po upływie ważności lokaty bank wypłaca właścicielowi zdeponowane na lokacie środki wraz z należnymi odsetkami. Do czynników wpływających na uzyskany zysk, poza kapitalizacją, rodzajem i długością jej trwania, jest oprocentowanie lokaty. Na czym polega lokata w banku? Jakie są rodzaje lokat i czym się różnią? Na te i inne pytania znajdziesz odpowiedź w poniższym artykule.
Czym jest lokata bankowa?
Lokata bankowa jest produktem przeznaczonym do deponowania środków pieniężnych. Dostępne na polskim rynku bankowym lokaty należą do jednych z najbezpieczniejszych sposobów pomnażania nagromadzonego kapitału. Wielu Polaków umieszcza swoje oszczędności na lokacie.
Zastanawiasz się, na czym polega lokata w banku? Zacznijmy od jej definicji. Mechanizm lokaty nie jest skomplikowany. Po prostu — klient wpłaca określoną ilość środków na określony czas i na wybrany rodzaj lokaty. Po upływie czasu zawartego w umowie bank przekazuje klientowi fundusze z lokaty powiększone o należne odsetki. Lokata bankowa to swoisty depozyt bankowy, znajdujący się w ofercie większości banków. Banki dzięki lokatom pozyskują kapitał, który mogą "przekazać" swoim klientom pod postacią kredytów.
Chociaż lokata bankowa gwarantuje niewielki zysk, to jednak zapewnia wysoki poziom bezpieczeństwa. Dzięki temu, ryzyko straty zgromadzonych środków na lokacie jest bliskie zeru. Przed wyborem konkretnej lokaty należy zwrócić uwagę nie tylko na wysokość jej zwrotu, jaki może zapewnić, ale też czas jej trwania. Duże znaczenie ma także to, czy bank zapewnia odsetki nawet jeśli dojdzie do zerwania depozytu przed terminem wskazanym w umowie. Jak zatem wybrać najlepszą lokatę?
Czym jest oprocentowanie lokaty?
Oprocentowanie lokaty to nic innego jak miara zysku przysługująca za udostępnienie pieniędzy bankowi. Zanim podejmiesz decyzję dotyczącą lokowania środków na lokacie, musisz wiedzieć, że banki podają wielkość oprocentowania w ujęciu rocznym, bez względu na czas obowiązywania lokaty. Warto wiedzieć, że nawet najwyższe oprocentowanie lokaty nie może zagwarantować wysokich zysków. Wysokość odsetek determinuje kapitalizacja, czyli proces, w którym odsetki wypracowane przez kapitał są do niego dodawane.
Od czego zależy oprocentowanie lokat? Czynnikiem kształtującym je jest przede wszystkim wysokość stóp procentowych. Oprocentowanie lokat zależy też od sytuacji na rynku międzybankowym, a także od wewnętrznej konkurencji banków komercyjnych. W walce o klienta banki są skłonne zaproponować lokatę na jak najbardziej konkurencyjnych warunkach.
Czym jest oprocentowanie stałe lokaty?
W związku z otwarciem lokaty, bank może zaproponować jej stałe lub zmienne oprocentowanie. Przy stałym oprocentowaniu, można jeszcze przed ulokowaniem środków na lokacie, obliczyć wysokość odsetek na koniec umowy. Choć jest to pewna i bezpieczna inwestycja, to osiągniecie zysku z niej, jest niewielkie.
Czym jest oprocentowanie zmienne lokaty?
Przy zmiennym oprocentowaniu lokaty, jej wysokość może ulec zmianie w trakcie trwania lokaty. Lokaty ze zmiennym oprocentowaniem uzależnione są od zmian stóp procentowych determinowanych przez Narodowy Bank Polski. Decydując się na taki rodzaj oprocentowania, trudno będzie obliczyć wysokość odsetkowego zysku. Jednak może być większy niż w przypadku stałego oprocentowania.
Najpopularniejsze rodzaje lokat bankowych
Jeśli znasz już definicję lokaty, możemy przejść do jej najbardziej znanych wariantów. Jakie są rodzaje lokat bankowych?
Lokata terminowa
W jej przypadku ważność lokaty obejmuje konkretny termin. Wśród lokat terminowych wyróżniamy lokaty jednodniowe, kilkudniowe i kilkutygodniowe, oraz te zakładane na okres trwający maksymalnie 36 miesięcy. Długość lokat terminowych zależy od naszych potrzeb. Oprocentowanie lokat terminowych wynosi obecnie ok. 7%. Lokaty bankowe terminowe są najpopularniejszym produktem bankowym z uwagi na przejrzyste zasady funkcjonowania i prostą konstrukcję.
Lokata nocna (lokata overnight)
Lokata nocna stanowi formę oszczędzania środków pieniężnych, w której kapitał gromadzony jest tylko przez jedną noc. Lokata nocna aktywowana jest po południu, a zamykana rano kolejnego dnia roboczego. Ten rodzaj depozytu dedykowany jest głównie klientom korporacyjnym, chociaż coraz więcej banków proponuje ich otwarcie osobom fizycznym.
Lokata dynamiczna
Lokata dynamiczna, to jedna z lokat bankowych, w której klient może zrezygnować przed końcem trwania umowy bez ryzyka utraty odsetek. Oprocentowanie lokat dynamicznych wzrasta wraz z okresem trwania umowy.
Lokata progresywna
Lokatę progresywną wyróżniają zmienne wysokości oprocentowania. Z początkiem trwania lokaty jej oprocentowanie stopniowo wzrasta, by pod koniec uzyskać wyższe oprocentowanie. Ten rodzaj terminowego depozytu można w każdej chwili przerwać, wypłacając środki wraz z końcem okresu rozliczeniowego.
Lokata rentierska
Lokata rentierska dedykowana jest osobom zamożnym, czerpiącym zyski z lokowanych oszczędności. Odsetki z jej tytułu zwykle wypłacane są raz w miesiącu.
Lokata strukturyzowana
Lokata strukturyzowana jest produktem finansowym łączącym cechy lokaty terminowej i finansowych inwestycji. Produkt łączy bezpieczne oszczędzanie z ryzykownym osiąganiem zysków. Innymi słowy, część Twoich środków jest lokowana w bezpieczne instrumenty jak lokaty bankowe, a pozostałą część bank inwestuje w bardziej ryzykowne aktywa, mogące przynieść wysoki zysk.
Lokata walutowa
Lokata walutowa to rodzaj lokaty terminowej wyrażonej nie w PLN, lecz w innych walutach. Choć wysokość oprocentowania lokat walutowych jest stosunkowo niska, stanowią one dobry sposób na pomnażanie kapitału bez wymieniania go na polskie złote. Najczęściej są to faktury w EUR, USD i CHF.
Lokaty terminowe a oczekiwany zysk
Zysk z lokaty terminowej zależy od trzech czynników — długości okresu, na jaki została zawarta, wysokości zainwestowanej kwoty oraz oprocentowania.
Lokata bankowa jest sposobem na bezpieczne przechowanie środków, oraz ich pomnażanie dzięki kapitalizowanym odsetkom. Lokaty terminowe występują w wielu wariantach. Krótko- i długoterminowe pozwalają ulokować środki, w zależności od oczekiwanego zysku. Teraz już wiesz, na czym polega lokata w banku. Warto przejrzeć dostępne możliwości, aby wybrać najbardziej opłacalną opcję.
