Decyzja kredytowa jest podstawową informacją zwrotną w przypadku złożenia wniosku o kredyt. Ze względu na to, że to od niej zależy wypłata funduszy na konto kredytobiorcy, jej przyznanie przez bank musi być dokładnie przeanalizowane. W niektórych przypadkach należy wykazać się dużo dozą cierpliwości, zwłaszcza jeśli staramy się o kredyt hipoteczny. Ile trwa czas oczekiwania na decyzję kredytową? Co jest brane pod uwagę przy ocenie kredytowej? Odpowiedzi na te i inne pytania, znajdziesz w poniższym artykule.
Co determinuje pozytywną decyzję kredytową kredytu hipotecznego i gotówkowego?
Wydanie decyzji kredytowej jest ostatnim etapem procesu ubiegania się o finansowanie kredytu. Po dokładnym zweryfikowaniu zdolności kredytowej kredytobiorca może otrzymać negatywną decyzję kredytową, lub wręcz przeciwnie. Pozytywna decyzja kredytowa jest pragnieniem wszystkich potencjalnych kredytobiorców, nic więc dziwnego, że oczekiwanie na nią jest dla każdego klienta niezwykle stresujące.
Decyzja kredytowa – ile trwa? To zależy od kilku czynników. Instytucje finansowe posiadają swoje własne kryteria, na podstawie których są skłonne do udzielenia kredytu. Zależą one przede wszystkim od wewnętrznych procedur banku. Przed rozpoczęciem właściwej procedury kredytowej w sprawie kredytu gotówkowego lub hipotecznego konieczna jest nie tylko ocena zdolności kredytowej. Do czynników wpływających na wydanie pozytywnej decyzji należą:
- wiarygodność kredytowa oraz zdolność kredytowa;
- wysokość zarobków;
- forma zatrudnienia;
- liczba osób w gospodarstwie domowym;
- wycena nieruchomości (w przypadku kredytu hipotecznego, za okazaniem aktu notarialnego);
Ile trzeba czekać na decyzję kredytową?
Czas oczekiwania na decyzję kredytową jest trudny do oszacowania. Zależy on nie tylko od rodzaju banku, w którym kredytobiorca ubiega się o kredyt, ale też od sytuacji kredytobiorcy. O przyznaniu kredytu decyduje także rodzaj produktu finansowego — czy kredytobiorca wnioskuje o kredyt hipoteczny, czy gotówkowy.
Zazwyczaj czas oczekiwania na decyzję kredytową determinuje rodzaj kredytu (kredyt hipoteczny/kredyt gotówkowy), o jaki ubiega się dany kredytobiorca. Może on trwać od kilkunastu minut, jeśli wybierzemy złożenie wniosku online lub nawet do 4 tygodni. W niektórych przypadkach, zwłaszcza w przypadku kredytów hipotecznych, maksymalny czas oczekiwania na decyzję kredytową wynosi 2 miesiące. Jeśli chcemy otrzymać decyzję szybciej, możemy złożyć do banku wniosek o przyspieszenie wydania decyzji kredytowej. Z kolei wniosek kredytowy o kredyt gotówkowy może być rozpatrzony i przyjęty już nawet w ciągu jednego dnia.
Ostateczna wiążąca decyzja kredytowa — czym się różni od decyzji wstępnej?
Rodzaje decyzji kredytowych, mogą czasem wprowadzać w błąd osoby ubiegające się o kredyt. Dla wielu kredytobiorców wydanie pozytywnej decyzji wstępnej jest równoznaczne z ostateczną decyzją kredytową. Okazuje się, że ta kwestia nie jest taka oczywista. Decyzja wstępna nie jest tożsama z decyzją ostateczną.
Czym jest decyzja wstępna?
Wstępna ocena kredytowa to nic innego jak pierwszy etap oceny, której zostaje poddany potencjalny kredytobiorca. Wydając decyzję wstępną, bank informuje klienta o szansach na uzyskanie kredytu. Wstępna decyzja kredytowa podejmowana jest na podstawie wstępnie określonych możliwości kredytowych klienta. Po uzyskaniu wstępnej decyzji kredytowej należy jeszcze zaczekać na ostateczną decyzję kredytową.
Czym się różni decyzja wstępna od decyzji ostatecznej?
Bez względu na to, czy sprawa dotyczy kredytu hipotecznego, czy gotówkowego, różnice między wstępną decyzją kredytową a ostateczną są takie same. Należą do nich:
- kryteria analizy kredytowej — wstępna decyzja podejmowana jest jedynie na podstawie pobieżnie zebranych informacji. W przypadku decyzji ostatecznej wiąże się ona ze szczegółową weryfikacją i analizą wniosku kredytowego, w kwestii spłacanych zobowiązań i sytuacji osobistej kredytobiorcy. Uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej wymaga też dostarczenia większej ilości wiążących dokumentów.
- gwarancja udzielenia kredytu — wstępna decyzja nie jest wiążąca, to znaczy nie daje kredytobiorcy żadnej pewności na to, że kredyt zostanie mu udzielony. Jest ona jedynie podstawową informacją na temat posiadanych przez kredytobiorcę szans na jego otrzymanie. Ostateczna decyzja kredytowa gwarantuje kredytobiorcy przyznanie zobowiązania.
- czas wydania — informacja na temat wstępnej decyzji kredytowej dostępna jest już po kilkunastu minutach do kilku godzin od momentu złożenia wniosku — jeśli staramy się o kredyt gotówkowy, lub w ciągu kilku dni, lub tygodni, jeśli wnioskujemy o inne typy kredytów w wysokich kwotach. Wydanie ostatecznej decyzji kredytowej zajmuje więcej czasu ze względu na dokładną weryfikację wniosku kredytowego.
- wymagane dokumenty — rodzaj wydanej decyzji będzie zależeć od liczby procedowanych wniosków. Do wydania wstępnej decyzji kredytowej wystarczy wniosek kredytowy i deklaracja klienta. Ostateczna decyzja wymaga kompletności wniosku. Jeśli podczas weryfikacji zajdzie konieczność uzupełnienia dokumentacji, kredytobiorca musi dostarczyć umowy o pracę oraz wyciągi bankowe, a także dokumenty dotyczące nieruchomości jak ocena nieruchomości przez niezależnego rzeczoznawcę.
- warunki kredytu — wstępna decyzja kredytowa, jedynie informuje, że bank mógłby udzielić kredytu. Natomiast decyzja wiążąca przedstawia już konkretne warunki kredytu.
Wstępna decyzja kredytowa pozytywna — co dalej?
Jeśli otrzymaliśmy wstępną decyzję banku o możliwości udzielenia kredytu, to aby instytucja finansowa mogła wydać decyzję ostateczną, musimy dopełnić pozostałych formalności. Zarówno w przypadku kredytu hipotecznego, jak i gotówkowego, na tym etapie należy przedstawić dodatkowe dokumenty potwierdzające zdolność kredytową kredytobiorcy. Podstawą podpisania umowy kredytowej jest okazanie dokumentów, umożliwiających przyznanie zobowiązania. Najczęściej są to informacje dotyczące wysokości osiąganych dochodów i ogólnej sytuacji finansowej kredytobiorcy.
Po wydaniu wstępnej decyzji kredytowej instytucja finansowa przechodzi do oceny zdolności kredytowej klienta. Niezależnie od rodzaju kredytu, zarówno przy kredycie gotówkowym jak i w kredycie hipotecznym, bank musi zbadać wiarygodność kredytową kredytobiorcy. W przypadku wnioskowania o kredyt procedura ta jest niezmienna. Obejmuje:
- przygotowanie dokumentacji;
- analizę kredytową;
- dodatkową weryfikację;
- wydanie wiążącej decyzji kredytowej;
- podpisanie umowy — z chwilą akceptacji warunków kredytu następuje podpisanie umowy kredytowej;
- wypłatę środków;
- spłatę kredytu;
Ile jest ważna decyzja kredytowa?
Ważna decyzja kredytowa — ile trwa? Pozytywna ostateczna decyzja kredytowa ma swój termin ważności wynoszący od 30 do 90 dni. Po jego upływie proces ubiegania się o kredyt należy powtórzyć.
