Kredyty kupieckie są dla przedsiębiorców wygodną alternatywą dla kredytów bankowych. Jest to krótkoterminowy kredyt udzielany odbiorcy towarów lub usług przez ich dostawcę. Wyrażając zgodę na kredyt kupiecki, dostawca godzi się na otrzymanie zapłaty po terminie dostawy towaru lub usługi. Przeczytaj nasz artykuł i dowiedz się więcej o kredytach kupieckich!
Z artykułu dowiesz się:
- co to jest kredyt kupiecki,
- kto może uzyskać kredyt kupiecki,
- czym jest limit kupiecki,
- czy warto ubezpieczyć kredyt kupiecki,
- jak zarządzać należnościami w przypadku kredytów kupieckich.
Kredyt kupiecki – co to jest i jak działa?
Kredyt kupiecki to jedna z pozabankowych form finansowania dla firmy. Polega ona na odroczeniu terminu płatności za towary lub usługi przez sprzedającego. W tej sytuacji sprzedawca udziela kredytu kupującemu bez konieczności przechodzenia przez procedurę kredytowania w banku. Taki system jest konkurencyjny wobec kredytów bankowych, bo jego największą zaletą jest zapobieganie zaciąganiu oprocentowanych pożyczek. Kredyt bankowy jest zazwyczaj droższy od kredytu kupieckiego. W przypadku kredytu kupieckiego odbiorcy towaru nie ponoszą bowiem kosztów odsetkowych.
Zakupy z odroczonym terminem płatności pozwalają na utrzymanie płynności finansowej. To szczególnie wygodne dla małych i średnich przedsiębiorstw oraz dla firm, które krótko działają na rynku. Celem udzielania kredytów kupieckich może być także optymalizacja płynności finansowej, gdyż realizacja płatności po dłuższym okresie czasu pozwala na uzyskanie funduszy z różnych źródeł. Tym sposobem nie trzeba angażować swoich własnych środków ani uruchamiać kredytów obrotowych do opłacania towarów lub usług. Kupujący może także utworzyć fundusz rezerwowy, który zagwarantuje zachowanie płynności finansowej.
Wyróżniamy kredyt odbiorcy oraz kredyt dostawcy. Ten drugi jest zdecydowanie najpopularniejszą formą kredytu kupieckiego. Kredyt odbiorcy, nazywany też odwróconym kredytem kupieckim, jest zaliczką lub płatnością z góry przyjmowaną przez sprzedającego. Umożliwia to na przykład realizację większej ilości zamówień, czy też możliwość zamówienia dodatkowych surowców do produkcji towarów lub wykonania usług.
Co to jest kredyt kupiecki i jak go uzyskać?
Zapisy dotyczące warunków umowy kredytu kupieckiego są ustalane indywidualnie przez przedsiębiorców. To firmy samodzielnie określają warunki kredytu. Nie istnieje żaden odgórnie ustalony wzór umowy o kredyt kupiecki, na dodatek sporządzenie umowy nie wymaga szczególnej formy prawnej. Przed zawarciem takiej umowy warto jednak wykonać ocenę moralności płatniczej kontrahenta. Kredyt kupiecki opiera się bowiem na zaufaniu do klienta. Dzięki temu unikniesz problemów z nieterminowym regulowaniem należności.
Kredyt kupiecki to kredyt krótkoterminowy. Okres trwania umowy kredytowania powinien zostać zapisany w warunkach udzielania kredytu kupieckiego. Warunki kredytu zazwyczaj zależą od rodzaju sprzedawanych towarów, ich ceny, a także branży, w której działają podmioty zawierające umowę. Czas trwania umowy może więc wynieść zarówno kilka dni, jak i nawet kilka tygodni. W praktyce najczęściej jednak udzielenie kredytu kupieckiego następuje na 30 dni.
Limit kupiecki – co warto wiedzieć?
Limit kupiecki jest maksymalną kwotą kredytu kupieckiego, jaką może udzielić sprzedawca, aby w przypadku problemów z kontrahentem móc uzyskać odszkodowanie. Pojęcie limitu kupieckiego jest bardzo często stosowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe, które specjalizują się w pomocy przedsiębiorcom planujących udzielanie kredytów kupieckich swoim kontrahentom.
Przy wyliczaniu limitu kupieckiego brane są pod uwagę dane związane z prowadzeniem firmy. Jest to przede wszystkim kategoria wiarygodności płatniczej, czyli tak zwany scoring. Ocenę danego podmiotu wykonuje Krajowy Rejestr Długów, przypisując oceny w skali od A do H – gdzie A to najwyższa ocena, a H oznacza istotne zadłużenie w systemie KRD.
Każda firma dąży do tego, aby zabezpieczyć swoje interesy. Bardzo ważna jest więc dokładna weryfikacja kontrahenta przed udzieleniem kredytu. W miarę rozwoju relacji pomiędzy kontrahentami limit ten może ulec stopniowemu zwiększaniu. Limit kupiecki ogranicza także sytuacje, w których kontrahent może zamówić kolejne towary lub usługi, nie regulując uprzednio wcześniejszych zobowiązań.
Ubezpieczenie kredytu kupieckiego – czy warto?
Kredyt kupiecki można także ubezpieczyć. Ubezpieczenie kredytu kupieckiego polega na zabezpieczeniu przed niewywiązaniem się dłużnika ze swoich zobowiązań. W tej sytuacji przedmiotem polisy stają się należne wierzytelności. Takie ubezpieczenie gwarantuje zmniejszenie ryzyka niewypłacalności odbiorców – warto jednak szczegółowo poznać zapisy Ogólnych Warunków Ubezpieczeń. Ubezpieczenie kredytu kupieckiego wiąże się jednak z dodatkowym kosztem, a czasem także koniecznością wniesienia wkładu własnego. Ubezpieczenie należności to jednak bardzo dobre rozwiązanie w przypadku większych transakcji.
Inną formą zabezpieczenia przed nieuczciwymi kontrahentami są odpowiednie zapisy w umowie między sprzedawcą a kupującym. Warto wspomnieć o dodatkowych zabezpieczeniach i wykorzystaniu najbardziej efektywnych narzędzi, aby móc rozpocząć proces odzyskiwania należności. Mogą to być na przykład odpowiednie informacje dotyczące naliczania odsetek od nieterminowych płatności, a także zapisy o wekslach, zastawie bądź gwarancji bankowej. Daje to sprzedającemu dodatkowe zabezpieczenie.
Koszt kredytu kupieckiego – kluczowe informacje
Bardzo ważne jest także kontrolowanie należności. Regularny monitoring należności pozwala na bieżąco kontrolować wiarygodność finansową kupującego, a także poziom wykorzystania przyznanego limitu kupieckiego. Dzięki temu można szybko reagować na opóźnienia w spłacie zobowiązania. Co ważne, należy systematycznie monitorować spływ należności, dlatego warto wiedzieć, że specjalistyczne firmy zewnętrzne oferują kompleksową usługę monitoringu płatności. Może ona nie tylko obejmować monitorowanie płatności, ale także windykację polubowną i sądową.
Proces odzyskiwania należności rozpocząć warto od windykacji polubownej. Windykacja polubowna dotyczy odzyskania należności w jak najkrótszym okresie czasu bez konieczności wchodzenia na drogę sądową. Można ją podzielić na windykację pośrednią – czyli próbę odzyskania należności za pomocą negocjacji telefonicznych, wysyłania wezwań do zapłaty, a także zawierania ugód i porozumień – a także bezpośrednią w sytuacji, w której dłużnik odmawia współpracy lub jest nieosiągalny.
Windykacja sądowa polega na dochodzeniu swoich roszczeń na drodze sądowej. Jest to między innymi sporządzanie stosownych pism procesowych, udział w rozprawach sądowych, a także egzekwowanie praw w procesie egzekucji komorniczej. Bardzo ważne jest to, aby procedurę odzyskiwania należności rozpocząć jak najszybciej. Im mniej czasu upłynie od terminu zapłaty wyznaczonego w umowie, tym większa szansa na odzyskanie należności.
Wiele innych przydatnych informacji, które mogą zainteresować przedsiębiorców, można znaleźć na blogu ALEO.
